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● 負債比過高，銀行退件，個人信用瑕疵皆可辦理。
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管制松動為利率闖關積蓄勢能
其實，利率市場化的核心是金融市場是否具有充分的可行自由，即金融壓抑的徹底消除。否則，在金融市場準入依 舊存在制度壁壘和玻璃墻，市場參與主體依然無法有效多元化，及市場主體依然面臨可投資渠道逼仄，交易自由不足等背景下，即便存款利率管制完全放開，金融壓 抑的真實壁壘也使利率無法真正市場化。
7月19日，央行公佈，經國務院批準，決定自2013年7月20日起取消金融機構貸款利率0.7倍的下限，全面放開金融機構貸 款利率管制，由金融機構根據商業原則自主確定貸款利率水平，取消票據貼現利率管制，改變貼現利率在再貼現利率基礎上加點確定的方式，對農村信用社貸款利率 不再設立上限等。
不過，利率管制松動給市場傳導出濃重的利率"闖 關"意蘊。最近決策層提出適度推進資本項目可自由兌換，構建個人境外投資制度，嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行，決定重啟國債期貨及試點國債預 發行等，正傳導出為利率市場化"闖關"提供制度性環境鋪墊的信號，因而當前的舉措雖略顯保守，但並未遮掩利率市場化"闖關"的積極信號。
新聞來源http://fs.house.sina民間三胎缺錢急用哪裡借錢.com.cn/news/2013-07-22/07453366796.shtml
誠 然，率先放開利率管制，內含瞭諸多不對稱的利益訴求。如鑒於目前中國經濟面臨高企的資產負債表，最近管理層多次提出"盤活貨幣信貸和財政存量，金融支持實 體"等要求，先行放開貸款利率管制傳導出，決策層既謀劃佈局利率市場化，又訴求緩解目前地方政府和企業高債務壓力的雙重利益訴求，即期許貸款利率下限的全 面放開，降低地方政府和國企融資成本，緩解巨額債務滾雪球般自我放大，避免整個經濟金融進一步陷入債務緊縮，進而有讓金融機構和存款人分擔部分債務負擔的 期許。
不過，由於國債收益率曲線是整個金融市場的基準定價錨，是一切風險資產進行信用風險甄別的基準。中國至今尚未形成有效的國債收 益率曲線，這導致整個金融市場因難以有效形成真正的市場利率，使央行盡心佈控的SHIBOR難以有效在市場傳導。而隨著國債預發行和國債期貨等的即將 啟動，國債市場將進一步趨向市場化，將有助於矯枉國債收益率曲線的非市場扭曲，進而從根基上為真正的利率市場化創造條件，使SHIBOR完全具備可替 代存貸款利率作為基準利率的功能。
真正的金融壓抑源自整個金融市場的定價扭曲和市場交易行為扭曲等，因此，有效舒緩和消除金融壓抑則是一個系統性配套改革工程。
內容來自sina新聞
利 率市場化是指由市場主體自主決定利率、利率傳導、利率結構和利率管理，最終形成以央行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介的市場化利率形成機制。由於脫 胎於計劃管制的市場常混淆管制與監管的邊界，市場習慣於用管制邊界來度量利率市場化的程度，進而直觀使市場認為當前放開貸款利率管制而未動存款利率，並未 觸及利率市場化的核心。
因此，以放開貸款利率管制為突破口，之於利率代墊信用貸款怎麼貸款比較會過件代墊款信用貸款市場化確實是行百裡者半九十。不過，那種認為存款利率管制全面放開才是利率市場化的核心，才是真正的利率市場化，也是不全面的。
其 一，放松利率管制，促進利率市場化，首先需清除整個金融市場的定價扭曲，為貨幣政策提供一個基於市場邏輯的基準利率。目前基於市場形成的基準利率尚待進一 步完善。2007年初央行推出SHIBOR以來，逐漸成為瞭同業拆借市場的基準利率，央行有意用SHIBOR替代存貸款利率作為貨幣政策基準利 率。
這是繼2012年6月7日央行將存款利率浮動上限調整為1.1倍，並將貸款利率浮動下限調整為基準利率的0.8 倍，及同年7月6日將貸款利率浮動下限調整為0.7倍後，央行對存貸款利率管制的進一步放松。盡管這次並未對存款利率進行搭配性調整，使現行利率市場化改 革帶有欲言又止、欲破還休的謹慎和保守色彩，給人以宣示意義大於實質意義之鏡像。
其二，清除金融市場的環境和交易行為扭曲，為金融市場營造不同質的多元主體博弈環境，促使不同偏好的市場參與者顯示自身真實偏好，進而使市場利率真正有效出清。
自 SHIBOR形成以來，由於參與並主導市場交易的主體大都是清一色的國有金融機構，其風險偏好和資信的同質化等，導致國傢信用與金融機構信用混雜，財 政與金融混搭，使其難以真正做到有效的自利博弈，而由此形成的市場價格也難以真正實現市場出清。如6月的所謂不缺錢的"錢荒"，是國有金融機構主導的金融 市場，把流動性風險管控交給央行，期待央行通過SLO等公開市場操作為其管理流動性風險，進而導致整個金融市場風險管控檸檬化。又如意願結售匯制沒有產生 藏匯於民的效果，原因就在於國內外匯市場不完善，資本項目關鍵領域管制等金融壓抑，導致私人部門因持有外匯的收益與風險不對稱，而不願持有外匯資產。
顯 然，當前若允許民營資本設立金融機構等金融開放政策真正貫徹，將為利率市場化創造真正市場化的運營環境，使金融市場參與者真正依據個人風險可承載能力，通 過趨勢互動的自利博弈，避免同質化市場參與者報價博弈導致市場交易行為扭曲。如資本項目關鍵領域的可自由兌換，為非金融機構和居民拓寬投融資渠道，使其可 基於風險平衡後的收益自由自願地配置資源，為私人部門提供用手投票的權利，倒逼國內金融機構完善風險定價機制，實現市場需求導向的經營模式。同樣，允許民 營金融機構設立，將有助於在整個金融市場引入多元化的市場主體，而不同市場經營主體秉承不同的風險和行為偏好，參與市場公平、透明和公開的自利博弈，將有 助於金融市場在相對開放的環境下實行新的市場均衡和出清，進而利率才能真正有效地銜接市場邏輯。
總之，放松和取消管制是利率市場化 的必要條件，但不能把放松和取消利率管制等同於利率市場化，真正的利率市場化是從根本上清除不必要的金融壓抑。當前決策層正在展開的系統金融市場改革，正 為真正的利匯率市場化積蓄勢能，市場應期待這些改革能盡快地協調推進，避免陷入電價改革泥潭，使利率市場化不再是紙上談兵。
劉曉忠(財經評論員)
放松和取消管制是利率市場化的必要條件，但不能把放松和取消利率管制等同於利率市場化。真正的利率市場化是從根本上清除不必要的金融壓抑。當前決策 層正在展開的系統金融市場改革，正為真正的利匯率市場化積蓄勢能，市場應期待這些改革能盡快地協調推進，避免陷入電價改革泥潭，使利率市場化不再是紙上談 兵。
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